相談です

3年前に母親が商売に失敗し自己破産をしました。私は500万円（銀行）と80万円（銀行）の借金の連帯保証人になっていたので母親の自己破産と同時に私に残金約450万円の債務が発生しました。現在その債権は保証協会の債権回収会社に移行しており、そちらに毎月計5千円づつ返済しています。金額が金額なので金利すら支払えず毎日金額が増えて行く一方です。回収会社の方は元金に充当しているので金利（12％）はあまり気にしないでいいと言っていましたが不安で夜も眠れません。住宅ローンも抱えており、これ以上支払える余裕も全くない状況です。でも早く返済したい、何か良い返済方法は無いものですか？特調するにしても4年以内に約500万円を返済するのは今の収入だと不可能だと思います。1年程夜にアルバイトをしていましたが本業の残業や急な商談などがあり遅刻の連続でそのアルバイトも辞めざる得ない状況になり3ヶ月前に辞めました。妻のパート日数を増やすことなりかなり苦労をかけています。（私の月給が1年前に大幅にカットされたため）良きアドバイスお待ちしております。

収支の状況が分からないので、詳しくアドすることはできませんが、短期的に債務を完済するというのは、結構大変なことです。ここで、言えるのは、民事再生を勧めることができる程度です。ただし、民事再生の場合は、最低弁済額が30,000円弱程度からですから、5,000円がやっとの家計では厳しいかもしれません。
あとは、ハルクさんの仰る通り、一括請求されたときに考えればいいのではないでしょうか。

ハルクさん、カブレラさんレスありがとうございました。私もハルクさんの言うとおり図太く考えていたのですが、この度、義父が早急にこの債務については解決しないと納得しない（現在家族は実家に帰ったまま戻って来ません）と言い出したので皆様に相談しました。私も早く解決して家族に戻って来て欲しいのが本音です。家計は現在全ての支払いを済ませ残る生活費は約17万円です（妻がかなり無理をしてパートに出ているお陰で）。家族構成は小学生の子供が2人と妻です。

上の補足ですが、全ての支払いと言うのは光熱費・生命保険の支払いを含めてのものです。17万円＝食費・雑費・妻の小遣いです。妻のパート賃金は13万円/月です。私の月収だけでは4万円/月しか生活費が出てきません。

お義父さんの納得できる解決ってのは「破産」ってことですか？
ってゆーか、今のアナタにはそれしか無いですよね。
破産なさって全てゼロから再スタートなさるのも手ですが、お話からするとお義父さんはそれも許してくれないみたいやね・・・
月々￥５０００で踏ん張って行けるってことを納得させた方がいいと思います。
う〜ん、仲介してくれる人はいないのかな？

現状、やはり、破産が一番妥当な解決方法だとは思います。ただ、持ち家ということを考えると、少し無理をしてでも民事再生で3年から5年（たぶん3年の計画案しか認めてもらえないと思いますが）で返済していくしかないのかもしれませんね。返済がなければ、月の固定費用を支払って10万あれば、貯蓄もできる生活だと思いますよ。ですから、家計の見直しをすれば、十分民事再生を行うことはできるかと。とりあえず、家計簿を作成して、専門家に、一度民事再生をすることが可能かどうかご相談されてみてはいかがでしょうか。弁護士費用を分割にしてもらえるところなら、弁護士費用を月6万で10ヶ月、おそらく、申立までに3ヶ月以上かかるとして、そこから開始決定が出るまでに半年かかりますので、費用を完納した頃に、弁済計画に基づく返済がスタートということになるかと思います。弁済計画についてなのですが、少し詳しく説明すると、不動産がオーバーローンになっている場合は、不動産の資産価値はありませんので、計画案としては、その他の資産価値の合計または、債務額によって決定します。弁済総額の最低額は100万円。それ以上の資産価値がある場合はその価額、債務額が500万以上ある場合はその5分の1。こんな感じです。この弁済総額を3年から5年で支払うことになりますので、月の最低弁済は大体3万円となるわけです。費用はかかってしまいますが、ゆうやさんの家計を見る限りでは、頑張ればなんとかできなくはないかなと思ったので。
長々と大変失礼致しました。